無男：’20年11月現在で家を購入するとなると、どっちでローンを組むほうがお得なんでしょう？ 藤川：今の日本の財政状況ではしばらく金利は上がりにくいでしょう。なので今なら変動でいいと思いますよ。住宅ローンは店頭表示金利（基準金利）から金利優遇分が差し引かれて実際の貸出し金利が決められます。この基準金利や金利優遇は金融機関ごとに条件は異なり、今だと変動金利で最も優遇された場合の貸出し金利は0.5％前後が多いでしょう。 無男：銀行ごとに住宅ローンの金利が微妙に違うのは、金利優遇の条件が各金融機関によるからなんですね。であれば、僕が10年前に0.7％の変動金利で組んだ5000万円の住宅ローンも、今、他行に借り換えたら、お得ですか？ 藤川：確かに低くなる可能性はありますが、他行への借り換えには数十万円の諸費用がかかるので、金利差が0.3％程度はないとメリットが出にくいです。でも、いま借りている銀行が、金利を下げてくれれば、数万円程度の手数料で済むので、交渉してみるのはアリですね。下げ幅が0.2％くらいでも見直し効果が見込めますよ。 無男：手元に貯金の余裕があれば、繰り上げ返済はすべきですか？ 藤川：よく考えてみてください。こんなに低い金利で住宅ローン控除を受ければ、最初の10～13年間は実質マイナス金利です。手元に置いておくか、つみたてNISAなどの投資に回してもいいですね。 【ファイナンシャルプランナー・藤川 太氏】 家計の見直し相談センター代表取締役。資産運用・生命保険・住宅ローンなどに精通しており、これまでに3万世帯を超える家庭の相談に乗っている。 ＜取材・文／週刊SPA！編集部＞